Altersvorsorgedepot ab 1. Januar 2027
Mit dem neuen Altersvorsorgedepot fördert der Staat ab 2027 erstmals auch ETF-Sparpläne für den Vermögensaufbau. Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, kann diesen in die neue Förderung überführen, ohne bereits gezahlte Zulagen und Steuervorteile zu verlieren. Weitere Tipps und Hinweise zum Altersvorsorgedepot finden Sie auf dieser Seite.
Mit unserem Altersvorsorgedepot-Rechner können Sie direkt herausfinden, wie viel Geld Sie inklusive Förderung bei einer angenommenen jährlichen ETF-Rendite im Ruhestand zur Verfügung haben werden.
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Altersvorsorgedepot ab 1. Januar 2027
Jährliches Bruttoeinkommen Ihres Partners / Ihrer Partnerin
Angesetzter Grenzsteuersatz: –
Voreingestellt sind 8 %: Der MSCI World Index erzielte von 1970 bis 2024 im Durchschnitt rund 7,7 % Rendite pro Jahr (inkl. Dividenden, in Euro). Vergangene Renditen sind keine Garantie für die Zukunft.
Basierend auf Ihren Angaben besitzen Sie mit 67 ein Altersvorsorgevermögen (vor Steuern) von:
Davon sind – Ihr Eigenbeitrag.
ETF-Depot ohne Förderung: –
Vorteil der geförderten Vorsorge: – mehr Kapital
Gleiche Sparrate und Rendite, aber ohne Zulagen und Steuervorteil. Beide Beträge vor Steuern: Das Altersvorsorgedepot wird bei der Auszahlung mit dem persönlichen Steuersatz besteuert, ein ETF-Depot beim Verkauf mit der Abgeltungsteuer auf die Gewinne.
Alle Angaben ohne Gewähr. Die Berechnungen basieren auf vereinfachten Annahmen (Förderregeln des Altersvorsorgedepots, Einzahlungen ab 2027, Zulagen und Steuervorteil werden im Folgejahr gutgeschrieben, Steuertarif 2026, ohne Depotkosten, Inflation und Besteuerung der Auszahlung) und ersetzen keine Finanz- oder Steuerberatung. Renditen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Indikator für künftige Erträge.
Das Altersvorsorgedepot ist eine ab dem 1. Januar 2027 verfügbare, staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge, bei der Beiträge langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Je nach Produkt können dafür etwa Fonds und ETFs genutzt werden; eine Beitragsgarantie ist beim Depot ohne Garantie nicht verpflichtend, sodass Chancen und Anlagerisiken bestehen. Der Staat fördert das Sparen mit Zulagen und steuerlichen Vorteilen; bestehende Riester-Verträge können mit Bestandsschutz weitergeführt werden.
Eckpunkte
Die ersten 360 Euro Eigenbeitrag fördert der Staat mit 50 Cent je Euro (180 Euro), weitere 1.440 Euro mit 25 Cent je Euro (360 Euro). Der Mindestbeitrag beträgt 120 Euro pro Jahr.
Bei einem Mindesteigenbeitrag von 25 Euro im Monat (= 300 Euro im Jahr) gibt es eine Kinderzulage bis zu 300 Euro pro Kind im Jahr (Die Zulage ist an den Kindergeldbezug gekoppelt und gilt nur für ein Elternteil.)
Für junge Sparer unter 25 ist ein einmaliger zusätzlicher Bonus von 200 Euro vorgesehen
Während der gesamten Sparphase fallen keine Vorabpauschalen an, Umschichtungen im Depot sind ebenfalls steuerfrei. Die Besteuerung erfolgt grundsätzlich nachgelagert in der Auszahlungsphase.
Aktuelles
Anbietervergleich
Ab dem 1. Januar 2027 können Sie ein Altersvorsorgedepot bei Banken, Online-Brokern, Fondsgesellschaften oder Versicherern eröffnen, sofern sie ein zertifiziertes Produkt anbieten.
zum Anbieter
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Sie schließen bei einem förderfähigen Anbieter einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag in Form eines Depots ab. Ihre Einzahlungen werden nach den gesetzlichen Vorgaben in zugelassene ETFs, Fonds oder andere zulässige Anlageformen investiert. In dieses Depot fließt auch die Förderung, sofern die Anforderungen dafür erfüllt sind (Auszahlung jeweils im Jahr darauf). So läuft das ab:
Sie eröffnen ein Altersvorsorgedepot bei einer Bank oder einem Broker, legen einen Sparbetrag fest und zahlen im Idealfall regelmäßig ein.
Ihre Einzahlungen werden entsprechend dem gewählten Anlagekonzept in zugelassene ETFs, Fonds oder andere gesetzlich zulässige Anlageformen investiert. Wechsel der ETFs während der Laufzeit sind möglich.
Die staatlichen Zulagen werden grundsätzlich über den Anbieter bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen beantragt. Diese werden dann im Regelfall im Folgejahr direkt gutgeschrieben und angelegt.
Mit Ihrem Renteneintritt wandeln Sie das angesparte Vermögen in einen Auszahlungsplan um. Erst diese Auszahlungen werden besteuert. (Achtung: Die Auszahlungsphase kann grundsätzlich frühestens ab dem vollendeten 65. Lebensjahr beginnen.)
Ab sofort bieten sich bei der Altersvorsorge mehr Chancen auf Rendite am Kapitalmarkt, dafür entfällt der Zwang zur Beitragsgarantie, der bei Riester Rendite gekostet hat. Das kann langfristig Renditepotenzial eröffnen, bedeutet aber auch, dass Sie während der Ansparphase womöglich auch einmal Kursverluste erleben werden.
Besonders interessant wegen der Kinderzulage, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.
Kann sich lohnen, aber die kürzere Laufzeit macht Kosten und Anlageauswahl besonders wichtig.
Interessant, sofern eine unmittelbare Förderberechtigung besteht; Liquiditätsreserve einplanen.
Besonders gute Voraussetzungen für den langfristigen Vermögensaufbau und den Berufseinsteiger-bonus.
Bestandsschutz
Guthaben aus bestehenden Riester-Verträgen dürfen in das neue Altersvorsorgedepot überführt werden, ohne dass Sie als Sparer die bisherige Riester-Förderung zurückzahlen müssen. Es besteht aber keine Pflicht, das zu tun. Riester-Sparer sollten deshalb die neue Förderung genau mit den konkreten Vertragsdaten ihres Altvertrags vergleichen.
Prüfen Sie vor einer Entscheidung:
Vor allem, wenn Sie nur noch wenige Jahre bis zur Rente haben, kann es sinnvoll sein, den Riester-Vertrag aufgrund seiner Garantien zu behalten.
Kündigen Sie den Riester-Vertrag nicht vorzeitig, wenn Sie noch kein Altersvorsorgedepot haben. Eine Kündigung ohne Übertragung ist oft die schlechteste, weil teuerste Lösung.
Erlaubte Anlageklassen
Ausgeschlossene Instrumente Vorteile |
Nachteile |
|
|---|---|---|
| Ohne Garantie | Höhere Renditechancen durch mehr Aktien/ETFs | Verluste möglich; keine Sicherung des eingezahlten Kapitals |
| 80 %-Garantie | Mindestens 80 Prozent der eingezahlten Beiträge sollen zum Auszahlungsbeginn abgesichert sein | Weniger Renditechancen und meist höhere Kosten als ohne Garantie |
| 100 %-Garantie | Eingezahlte Beiträge sollen zum Auszahlungsbeginn vollständig abgesichert sein | Sehr geringe Renditechancen; Inflation und Kosten können die reale Kaufkraft mindern |
Ratgeber
Der Bundestag hat das Altersvorsorgedepot als neue, staatlich geförderte Riester-Alternative beschlossen. Ab 2027 soll ETF- und Fondssparen im Depot-Mantel möglich werden – mit Zulagen, Kinderbonus und einem Kostendeckel. So nutzen Sie das neue Angebot.
Ab 1. Januar 2027 fördert der Staat das neue Altersvorsorgedepot. Viele Banken und Broker trommeln bereits dafür – und diesmal zu Recht, wie die folgende Musterrechnung für einen jungen Familienvater zeigt.
Das Altersvorsorgedepot startet 2027 – doch lohnt sich die Investition in die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge auch für Gutverdiener ohne Kinder? Ein Rechenbeispiel.
Das neue Altersvorsorgedepot kann sich auch kurz vor der Rente rechnen. Ein steuerlicher Vorteil kann unter Umständen den späten Start ausgleichen. Ein Überblick.
Am 1. Januar 2027 ersetzt das Altersvorsorge-Depot die Riester-Förderung. Dadurch gibt es viele Verbesserungen. Vorschnell handeln sollte aber niemand
300.000 Euro Startkapital angespart, aber zunächst nur 714 Euro Rente im Monat? Eine Studie zeigt, warum das geplante Altersvorsorgedepot mit einer auffallend niedrigen Anfangsrente startet – und welche Folgen das für Anleger hat.
FAQ
Voraussichtlich ab 1. Januar 2027.
Es gibt bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr. Zusätzlich sind bis zu 300 Euro Kinderzulage je Kind und einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus möglich. Sparen im Altersvorsorgedepot auf einen Blick.
Erlaubt sind vor allem zugelassene ETFs, Fonds und bestimmte Anleihen. Dazu gehören beispielsweise breit gestreute Aktien-ETFs; die konkrete Auswahl hängt vom Anbieter ab. Was ins Altersvorsorgedepot darf – und was nicht.
Das klassische Altersvorsorgedepot kommt ohne Beitragsgarantie aus, wodurch höhere Renditechancen, aber auch Verluste möglich sind. Alternativ gibt es Garantieprodukte mit einer Garantie von 80 oder 100 Prozent der eingezahlten Beiträge. Depot mit Garantie oder ohne? Die Vor- und Nachteile.
Ein bestehender Riester-Vertrag läuft grundsätzlich weiter und wird nicht automatisch umgewandelt. Ein freiwilliger Wechsel in einen neuen Altersvorsorgevertrag ist möglich; die bisherige Förderung muss dabei grundsätzlich nicht zurückgezahlt werden. Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
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